Comment le montant du PTZ est calculé
Le prêt à taux zéro est un prêt sans intérêts, accordé en complément d'un prêt principal pour l'achat d'un logement neuf en résidence principale. Son calcul suit une mécanique précise, fixée par le Code de la construction et de l'habitation. D'abord, l'éligibilité : le revenu retenu est le plus élevé entre le revenu fiscal de référence de l'avant-dernière année (N-2) et le coût de l'opération divisé par 9. Ce revenu est comparé aux plafonds de la zone du logement, multipliés par un coefficient familial qui va de 1 pour une personne seule à 3,3 pour huit personnes et plus.
Ensuite, la tranche : les foyers éligibles sont classés en quatre tranches de revenus, la tranche 1 regroupant les revenus les plus modestes. La tranche détermine deux choses. La quotité, d'une part : la part du coût d'opération financée à taux zéro, de 50 % (tranche 1 en collectif) à 10 % (tranche 4 en maison individuelle). Le profil de remboursement, d'autre part : un différé total de 0 à 10 ans pendant lequel aucune mensualité de PTZ n'est due, suivi d'une période de remboursement de 10 à 15 ans. Enfin, le coût d'opération pris en compte est plafonné selon la zone et la taille du foyer, de 100 000 € à 360 000 €.
Ce qui a changé depuis avril 2025
Le décret n° 2025-299 du 29 mars 2025 a rouvert le PTZ à la maison individuelle neuve sur tout le territoire, y compris dans les zones B2 et C qui en étaient exclues, avec des quotités spécifiques de 10 % à 30 %. Le logement collectif conserve des quotités plus favorables, jusqu'à 50 %. Ce simulateur applique ce barème, vérifié sur les textes en vigueur, et vous indique précisément le motif en cas d'inéligibilité : plafond de revenus dépassé ou opération hors résidence principale.
Le PTZ dans un plan de financement complet
Pour un courtier, un constructeur ou un conseiller, le montant du PTZ n'est qu'une pièce du dossier : il faut ensuite l'articuler avec le prêt principal, l'apport et l'assurance pour obtenir la mensualité totale et le taux d'effort du ménage. C'est ce que fait l'application Patryx, qui intègre le PTZ au plan de financement et au calcul de cashflow. Et si votre client hésite entre résidence principale et investissement, les simulateurs de rendement locatif et de fiscalité LMNP ou SCI IS complètent l'analyse.